Управление финансами

Система страхования вкладов

Большинство вкладчиков стараются защитить свои вклады от наступления различных банковских кризисных ситуаций и заранее заботятся о страховании. При этом многих интересует вопрос: какие существуют основные нюансы возврата средств при банкротстве финансовой организации и как работает система страхования вкладов?

Система страхования вкладов: участники

Система страхования вкладов — ее участники определены Федеральным законом номер 177 от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Согласно ему контролирующие функции осуществляет Банк России, который может выдавать и отзывать лицензии на осуществление банковских операций. В качестве страховщика выступает агентство по страхованию вкладов, в функции которого входит выплата и возмещение по вкладам при наступлении страхового случая, а также ведение реестра банков-участников, формирование и управление фондом страхования вкладов.

Банки-участники признаются Федеральным законом страхователями и должны быть внесены соответствующий реестр. Для всех кредитных организаций участие в системе страхования вкладов является обязательным. Для функционирования системы все банки должны уплачивать страховые взносы, за счет которых и формируется фонд обязательного страхования вкладов. Банки должны информировать вкладчиков о своем участии в системе путем размещения всей необходимой информации, доступной для клиентов, а также вести учет обязательств перед вкладчиками. Выгодоприобретателями в этой системе признаются вкладчики. Заключение отдельного договора страхования не предусмотрено, оно осуществляется в силу закона.

Убедиться в том, что кредитная организация действительно внесена в реестр банков-участников системы страхования вкладов можно на сайте агентства или Банка России. Еще одними участниками системы страхования являются банки-агенты, которым агентство может делегировать часть своих полномочий по приему заявлений вкладчиков, в том числе выплатам возмещений по вкладам. Это делается для удобства граждан, чтобы можно было максимально полно охватить все территории и увеличить количество тех мест, куда бы могли обратиться пострадавшие клиенты при наступлении страхового случая.

Наступление страхового случая

Вкладчики могут законно рассчитывать на возмещение средств по 2 случаям:

  • отзыв лицензии у банка,
  • введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. Эта мера может водиться на срок не более трех месяцев, для того чтобы высвободить средства банка, для использования их на осуществление деятельности организации, в целях его оздоровления. Данная мера не пользуется популярностью, чего нельзя сказать о лицензиях — они отзываются у банков регулярно.

Важно понимать, что не все средства, размещенные в банках, попадают под действие страхования вкладов. Во-первых, есть ограничение по сумме. Возмещение производится в 100 процентном размере, но не более 1 миллиона 400 тысяч рублей. В эту сумму в том числе входят начисленные до наступления страхового случая проценты по вкладу.

При наличии в одном банке нескольких вкладов, возмещение выплачивается также в размере не более 1 миллиона 400 тысяч рублей в общей сумме.  Если вклады размещены в разных банках, страховая сумма будет выплачено по каждому из них отдельно. Если же у вас были какие-то обязательства перед банком, например, вы взяли кредит, то размер возмещения будет уменьшен на величину встречных требований.

Также под действие закона попадают только те денежные средства физически лиц, которые размещены на вкладах и счетах в банках, включая пластиковые карты, зарегистрированные в РФ. В этот список не входят депозиты, переданные в доверительное управление, средства филиалов российских банков, находящихся за пределами Российской Федерации, а также электронные деньги и денежные переводы без открытия счета.

Алгоритм действий и сроки

После наступления страхового случая, в течение 7 дней банк должен предоставить реестр своих вкладчиков в агентство по страхованию вкладов. После этого, опять же в течение 7 календарных дней, агентство размещает в СМИ информацию о страховом случае, с указанием мест, куда можно обратиться за возмещением.

В течение месяца агентство направляет эту информацию в письменном виде вкладчику лично. Для получения возмещения пострадавшим необходимо обратиться в агентство, или в банк-агент с заявлением и документом, удостоверяющим личность. После подачи всех необходимых документов возмещение выплачивается вкладчику в течение 3 дней, но не ранее, чем через 14 дней после наступления страхового случая. Сумма рассчитывается в рублях по курсу Центрального Банка, на момент наступления страхового случая.  Максимальная сумма возмещения ограничена и на данный момент составляет 1 миллион 400 тысяч рублей, включая начисленные проценты. Оставшуюся часть вклада так же можно будет вернуть в процессе конкурсного производства, или ликвидации банка. Правда времени на это уйдет гораздо больше, обычно до 2 лет.

Какие вклады не страхуются в системе страхования вкладов?

Есть перечень вкладов, не подлежащих страхованию. Он указан в части 2 статьи 5 Федерального Закона № 177:

  • адвокатов, нотариусов (созданные ими с профессиональной стороны);
  • удостоверенные депозитными сертификатами;
  • находящиеся на доверительном управлении у банков;
  • открытые в электронной валюте;
  • субординированные;
  • юридических лиц;
  • которые были открыты на основе договора номинального счета.

Бесспорно, возникновение такой ситуации, как наступление страхового случая, крайне неприятно, поскольку подразумевает длительное ожидание выплаты компенсации, а в некоторых случаях частичной потери капитала. При этом знать основные моменты работы системы страхования вкладов безусловно нужно, ведь, как гласит крылатая фраза, предупрежден — значит вооружен.

Leave a Comment