На что обратить внимание при открытии вклада
При желании открыть вклад зачастую единственное, что нас останавливает, — это страх допустить ошибку и, следовательно, потерять деньги. Именно поэтому мы составили список основных и наиболее частых ошибок, на которые стоит обратить внимание при открытии вклада, чтобы у вы смогли принять правильное решение без стресса и рисков и приумножить свой капитал.
Страхование и сумма при открытии вклада
Желательно, чтобы выбранный вами для открытия вклад в банке являлся участником системы обязательного страхования вкладов. Подтверждением этого служит соответственное свидетельство. Это гарантирует возврат вклада в пределах суммы страхового возмещения в случае банкротства банка или отзыва лицензии. Актуальную информацию можно найти в интернете в открытом доступе, вот несколько сайтов вам в помощь: garant.ru , consultant.ru. По закону средства физического лица, размещённые в банке, страхуются государством. Так, если у кредитной организации отзовут лицензию, вы получите из АСВ (агентства по страхованию вкладов) обратно свои деньги, но не более 1,4 млн рублей. Поэтому, если вы планируете вложить больше денег, Вам следует открывать вклады в нескольких банках. Если вы не хотите разбивать сумму вручную и анализировать сотни предложений российских банков, то просто воспользуйтесь мобильным приложением Вклад ПЛЮС. Наше приложение самостоятельно всё просчитает на сколько самых выгодных вкладов вам разложить сумму. Прочитайте условия предложений и решите для себя как поступить дальше.
Процентная ставка
Ставка по вкладу выше рынка может сигнализировать о том, что у банка есть проблемы с живыми деньгами. Поэтому выбирайте банк, а не процент. Прежде чем вносить деньги на выгодный депозит, посмотрите, какое место занимает банк по объёму вкладов. Например, очень популярные «пенсионные» вклады, которые носят сезонный характер, например, в преддверии Нового года или летнего сезона отпусков. Такими приемами зачастую завлекают клиентов малоизвестные банки. И даже если ставка по вкладу привлекательно завышена, не стоит рисковать своими сбережениями. Надежнее всего открывать вклады в банках, учредителями или акционерами которого являются государство или крупные компании.
Выплата процентов
Существует много вариантов того, когда банк выплачивает проценты по вкладу. Распространенный период выплаты — ежемесячный (в дату открытия вклада, в последний день календарного месяца, в первый день следующего месяца), также есть выплаты ежеквартальные, раз в полгода или наоборот, в более короткие промежутки времени, например еженедельные. Выплата процентов может быть и разовой — в конце срока вклада, а иногда и в день открытия вклада, так называемые «проценты вперед». Выплаты могут производиться на карту, открытую ко вкладу, на текущий счет или присоединяться к самому вкладу — капитализироваться. При капитализации увеличивается сумма вклада и проценты по вкладу начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты.
Что это дает процентной ставке?
Эта «мелочь» дает прибавку к процентной ставке. Так при номинальной ставке в 13% ежемесячная капитализация процентов в течение года добавляет примерно 0,8%, и эффективная ставка будет более 13,8%. Если по вкладу не предусмотрена капитализация процентов, банк может предложить сделать ее посредством дополнительного поручения: проценты начисляются на текущий счет, а банк по поручению клиента осуществляет их перевод на счет вклада. Если вы не планируете снимать проценты, имеет смысл их капитализировать для увеличения эффективной ставки по вкладу.
Фиксируйте документально пополнение вклада
Если вклад с возможностью пополнения, чеки о дополнительном внесении денежных средств на счёт лучше сохранять. Когда у вкладчика есть на руках договор о внесении на счёт первоначальной суммы вклада, но нет документов о пополнении счёта, он может получить неполную компенсацию агентства по страхованию вкладов, если у банка отзовут лицензию.
Не путайте вклады с другими продуктами
В ловушку по данным вкладам часто попадают пожилые люди. Сотрудники банков делают предложение — перевести деньги на «инвестиционный вклад», а по факту — вложить часть средств в ПИФы или в накопительные страховые продукты (НСЖ или ИСЖ). Доходность, которую анонсируют сотрудники банков, может быть выше средней ставки депозита — 10% и более. Здесь есть подвох: возврат средств по инвестиционным продуктам не гарантирован, если у банка отзовут лицензию. Плюс доход по таким продуктам не гарантируется.
Изучайте предварительно условия
Банки делают много предложений с лестничной ставкой. Процент по вкладу в таких вкладах может меняться в зависимости от периода. Например, первые 100 дней — 7%, следующие 100 дней — 6%, а в последний период — 4%. В предложениях банков вкладчик обычно видит самый высокий за весь период процент. За счёт этого у вас может быть ощущение, что предлагаемый вклад выгоднее остальных. Выбирая такой «лестничный» депозит, принимайте во внимание среднюю ставку за весь его срок.
Вклады онлайн —храните документы после открытия вклада
Банки предлагают более выгодные условия по открытию вклада в системе интернет-банкинга. Бумажный договор после открытия такого вклада клиент не получает. На случай проблем у банка стоит получить в банке распечатанный договор вклада или выписку со счёта с подтверждением суммы.
Автоматическая пролонгация вклада
Обычная практика для банков — продлевать вклад на невыгодных условиях. Порой это может быть даже ставка вклада «до востребования» — от 0,01% до 0,1% в рублях. Запомните дату окончания вклада и вовремя его продлите, выбрав из предложений своего банка. Также вы можете перевести деньги в другую кредитную организацию. Сравнить условия по вкладам лучше заранее.
Подводя итог, всегда обдумывайте условия и делайте взвешенные решения. Ваш капитал в Ваших руках.
