Управление финансами

Управление рисками: с чем можно столкнуться и как избежать потерь?

Для сохранения и приумножения своих сбережений многие используют банковские депозиты. Это один из самых распространённых вариантов вложения, не требующий особой подготовки и знаний. Для этого вам достаточно прийти в банк или связаться с представителями банка в чате на сайте или по телефону, и они предоставят инструкции, как открыть вклад удалённо. Затем выбрать удобный депозит (с различными опциями на ваш выбор), подписать договор и передать накопления в кассу. После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом. Депозит в банке — это весьма безопасно, но не освобождает его от различных рисков. Давайте разберём их и выясним, как защитить себя от потерь в случае, если избежать рисков не удалось. В этом поможет управление рисками.

Управление рисками: с чем можно столкнуться?

Риск — это один из неизбежных, но достаточно важных элементов любой деятельности, которая осуществляется под влиянием многих факторов.  В любой сфере деятельности риск понимается как экономическая категория, которая отражает возможность возникновения неблагоприятной ситуации или неудачного исхода. Следовательно, возникает необходимость оценить риск, постараться его предвидеть и снизить до минимума возможные отрицательные последствия. Если действия, сопряженные с риском, оказываются неизбежными, то нужно научиться разумно рисковать. В нашем же случае риск — это угроза возможного ущерба или убытки (потери) в виде дополнительных расходов или уменьшение дохода.

Риск 1 — инфляция

Инфляция — это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата вкладчика не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на процент инфляции. Чтобы этого избежать, необходимо, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Некоторые банки предлагают довольно низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит к убытку.

С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления = Ставка по вкладу — % инфляции = 11% — 15% = -4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 400 000 рублей под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход= 400 000 * 11% = 44 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 340 000 рублей:

Сумма= 400 000 – 15% = 340000 р.

Получив доход в конце года в виде 44 000 рублей, вложенные 400 000 рублей в номинальном размере превращаются в 384 000 рублей:

Сумма =3 40 000 + 44 000 = 384 000 р.

Проблема в том, что этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. В таком случае оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть вариант открытия нескольких вкладов в разных банках (с разными ставками), а также инвестиции в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и приумножить доход.

Риск 2 — отсутствие вклада в реестре

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов (АСВ) начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя в этом реестре, по причине чего им и было отказано в возмещении. Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров. Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В Агентство по страхованию вкладов подается только официальная отчетность. Если раньше Агентство по страхованию вкладов включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление в суд на включение в реестр нужно не на Агентство по страхованию вкладов, а на банк. По 177 ФЗ Агентство по страхованию вкладов не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада.
  • Приходные ордера.
  • Платежное поручение.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада.

Стоит отметить, что решение о включении вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 3 — невысокие процентные ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов, вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты. Если доля физических лиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

В сравнении с коммерческими банками банки с государственным участием предлагают вкладчикам более низкие ставки. Объясняется это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств. Даже если наступят трудные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

Риск 4 — неполное управление рисками: невозможность пополнения и снятия при высоких процентных ставках

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, то есть ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, то только с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы можно было в любой момент снять деньги.

Итог

Для того, чтобы не столкнуться с рисками, надо владеть информацией, ведь предупрежден — значит, вооружен. Теперь вы можете смело совершать финансовые вложения и не бояться подводных камней: вклады и депозиты сохранят вашу сумму в надежности и приумножат ее.

Leave a Comment