Управление финансами

Финансы для мужчин

Деньги — лакмусовая бумажка отношений. Она показывает уровень заботы, доверия и ответственности между мужчиной и женщиной. От этого никуда не деться. Завели отношения — ваши финансовые миры столкнулись.

Зарабатывать больше

Большинство мужчин стремятся увеличить свой доход, приносить в семью больше денег. Спору нет, это стремление заслуживает всяческого уважения. Проблема заключается в том, что рост дохода не гарантирует улучшения качества жизни. Известно, что рост доходов на 30% часто приводит к росту расходов на 50%. В результате жить становится лучше, но труднее. Лучше, потому что жену радует новая шуба, или появляется новый автомобиль, или квартира, в которой у детей есть своя комната, а у родителей – спальня. Труднее, потому что всё это требует ещё больше денег, и времени на то, чтобы радоваться, не остаётся.

Чем чревато: постоянный стресс, неуверенность в завтрашнем дне, ссоры с супругой по денежным вопросам, отсутствие сбережений, возможно – долговая зависимость.

Что делать: совет простой – смените цель! Личные финансы – это целая система. Она включает в себя доходы, расходы, активы (имущество, сбережения, просто деньги) и долги. Всё вместе, а не что-то одно. Одни лишь доходы не сделают ваши финансы здоровыми и полноценными. Поэтому рост доходов – это лишь одно из средств. Цель – это постоянный рост капитала или активов. К достижению этой цели ведут разные средства: разумное управление расходами и грамотное размещение активов.

Проверьте себя как-нибудь вечером, пересчитайте всё, что у вас есть: квартира, машина, сбережения, деньги в кошельках и на картах. Не забудьте про заначку и про долги вам. С другой стороны, перепишите все свои долги, если они есть. Вычтите одно из другого, и вы получите капитал или чистые активы. Повторите эту процедуру через месяц, и вы увидите, куда движутся ваши финансы на самом деле.

Я трачу все деньги на тебя, дорогая!

Многим мужчинам кажется, что именно жена транжирит деньги. Бесконечные косметика, платьица-кофточки, сумочки, туфли наносят непоправимый ущерб семейному бюджету. Но убедить в этом свою вторую половину практически невозможно, а иногда опасно – можно остаться без ужина.

Проблема заключается в том, что такое представление может быть не совсем верным или совсем неверным. А искаженное представление о реальности ведёт к плохим решениям.

Чем чревато: финансовые проблемы будут со временем лишь усугубляться, напряжение в семье – расти.

Что делать: убедитесь, что вы на самом деле правы. Для того, чтобы объективно разобраться в ситуации, используйте так называемый «многомерный подход» – взгляд на семейные расходы с разных сторон, под разными углами зрения.

Мы не привыкли так делать. Даже при тщательном учёте расходов мы просто делим их на категории и, в результате, выясняем, сколько за месяц потрачено на продукты, сколько – на быт, сколько – на развлечения и т.д. Сделайте картинку объёмной. Кроме оси координат «категория», введите ещё одну ось – «объект» – на кого или на что потрачены деньги. Или ещё несколько осей – «периодичность», «степень необходимости» и т.д.

Взгляд по оси «объект» позволит оценить сумму расходов за месяц «на семью в целом», «на жену», «на мужа», «на детей», «на автомобиль», «на квартиру» и т.д. Эти расходы будут относиться к разным категориям, но направлены на один и тот же объект. Сделать всё это несложно, используя инструмент «Сводные таблицы» Excel.

Свободные деньги

Если образовались свободные деньги, условный миллион, то как их вложить правильно? Мужской подход к решению этого вопроса – найти такой способ вложения, который приносит максимальный доход. При этом мужчины больше, чем женщины, готовы рисковать деньгами.

Проблема заключается в том, что доход и даже риск не являются первоочередными факторами, с которых надо начинать поиск наилучшего вложения денег.

Чем чревато: в лучшем случае, вы не получите от этого миллиона того, что он может вам дать; в худшем – в погоне за доходностью потеряете деньги.

Что делать: разберитесь сначала, на что направлены ваши инвестиции, какого рода задачи вы хотите решать с их помощью.

У вас есть 5 классов задач:

  1. обеспечение текущей жизни – накопить на отпуск, ремонт в квартире, покупку техники, мебели или дорогостоящей одежды, т.е. всего того, что вам нужно в ближайшее время, примерно в течение года или двух;
  2. защита семьи от финансовых рисков – сформировать резервный фонд «на чёрный день», а также, возможно, застраховать свою жизнь и здоровье, если вы являетесь единственным или просто значимым кормильцем в семье;
  3. планирование будущих расходов – например, образование детей или ещё что-то, что вам потребуется лет через 10 или 20. Даже если у вас нет конкретных целей такого рода, то капитал для этого всё равно нужно формировать, поскольку иначе он ниоткуда не возьмётся;
  4. финансовая независимость, необязательно на пенсии – если, конечно, вы не хотите быть вынужденным зарабатывать себе на жизнь до самого конца этой жизни;
  5. формирование наследства для своих детей.

Идея в том, что этот условный миллион надо распределить по всем пяти классам задач. Конечно, не равномерно, а с учётом приоритетов. Но тогда станет понятно, например, что деньги на ремонт квартиры не надо направлять на покупку ценных бумаг – на этом рынке возможны только долгосрочные инвестиции. А деньги на образование ребёнка, который недавно родился, не надо держать в рублёвых вкладах сроком 1 год.

Семья и бизнес

Ошибка, которая встречается повсеместно, когда у семьи или у кого-то из супругов есть свой бизнес. Тут уже не так важно, о мужчине или о женщине идёт речь. Проблема в том, что финансы семьи и финансы бизнеса настолько переплетаются, что становятся неким единым целым. Расходы на продукты или на отпуск переплетаются с расходами на сырьё и материалы, поступления от клиентов воспринимаются как доход семьи. Если в офисе в сейфе есть деньги, они используются для похода по магазинам; если там денег нет, а они нужны для решения бизнес-задач – кто-то из членов семьи берёт кредит на себя.

Тест, показывающий на наличие проблемы, очень простой. Нужно назвать две цифры: сумму дохода семьи и сумму дохода бизнеса. Хорошо бы ещё и расходы указать, семьи и бизнеса по отдельности, но для выявления проблемы это даже необязательно. Если этих цифр в голове нет, а есть какая-то одна общая цифра – проблема налицо.

Чем чревато: когда всё хорошо, то ничем не чревато. Но если возникает какая-то значительная проблема, в семье или в бизнесе, то такая «каша» может привести к разрушению бизнеса или значительным перекосам в семейных финансах.

Что делать: наводить порядок, конечно. И дело не в том, что надо навести порядок в учёте, а в том, что порядок должен быть в голове, в адекватном понимании того, что делаешь. Иначе и решения будут неадекватными.

Любые денежные операции между семьёй и бизнесом должны правильно интерпретироваться. Например, когда приходится личные деньги использовать на бизнес-цели, то это может быть:

  • вложение в бизнес – тогда его стоимость должна увеличиться на сумму вложения;
  • взаиморасчёты – тогда изменятся активы или долги семьи по отношению к бизнесу;
  • просто расходы. Это значит, что вы безвозвратно тратите свои деньги на бизнес-цели в надежде на отдачу в будущем.

Наоборот, если вы берёте деньги из бизнеса, то это либо ваш доход (не требует возврата), либо взаиморасчёты (в долг или в погашение имеющегося долга бизнеса перед вами).

В семейных финансах супруги должны быть союзниками. Одинаково владеть информацией, совместно вести учёт и планировать бюджет, стремиться к одним и тем же целям, совместно расставлять приоритеты. И нести совместную ответственность за последствия своих решений! Берегите друг друга! Сохраняйте и приумножайте финансы!

Leave a Comment